一份全面完整的少儿保险,应该包括以上前三种类型的保险。有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种,有些则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品,也可以购买多个保险产品的组合。在给孩子投保时,要注意以下问题:
1.正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位
一个家庭中究竟先为谁投保呢?家庭投保应以夫妇为主,孩子为辅。夫妇双方,尤其是家庭经济支柱的一方,意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分,以保证经济来源万一中断时,孩子可以通过保险的经济支持而生存下去,并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全,并且已经给自己买了充足的商业保险,则可以考虑多给小孩买点保险。
2.要先了解孩子的学生保险
在给孩子买保险之前,应该先了解孩子已经有了哪些保险,这样可以避免重复花无谓的钱。所以,建议在学校给学生上了保险的家长,先去了解一下这些保险的具体保障条款,然后再看孩子缺少什么保障,再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费,根本没有给学生上保险的行为。
3.年龄不同,投保的重点不同
一般来说,保险越早买,保费也越低,对于父母越合适,孩子也越早获得了保障。但是,不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和多少也有所不同。
幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高。一般而言,身故时年龄不足1周岁,给付比例占保险金额的20%;满1周岁但未满2周岁的儿童,给付比例为40%;满2周岁但未满3周岁的儿童,给付比例为60%;满3周岁但未满4周岁的儿童,给付比例为80%,满4周岁,给付比例才能达到100%。所以,建议多买住院医疗补偿型的险种。
小学时期,由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许的情况下,考虑未来教育金的储蓄。当然,如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久,就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费的负担可以减轻。
如果孩子已经到了十四五岁,还没有买教育类的保险产品,这时可以不必局限于儿童险,因为有一些险种16岁或14岁以上就可以购买。这类险种中,宜选择时间间隔短的分红产品,也可以一定程度上替代教育金给付。当然,也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性,还有很高的投资性,大人孩子都可以受益。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。
4.给孩子投保的金额
国家为了保障未成年人的利益,儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元,所以,如果你在不同保险公司投保,要注意总投保金额的限制。一旦投保超过限额,保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险、医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种,可以投保超过这个限制。另外,有些保险公司考虑到这个限制,在条款里规定:如果被保险人身故,给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制,也同时放大了保障功能。这类保险也可以作为加大保障的考虑。
5.花多少钱给孩子买保险
总体而言,整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10~20%左右。如前所述,保险支出中大部分,应该用来为家庭经济支柱投保,而非孩子。所以,孩子的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%,同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保,但没买商业保险,收入主要来源于各自的工作收入,而非投资收益性收入,风险系数就较大,一旦发生意外致使身故或失去工作能力,将导致收入中断,给家庭带来巨大损失。这个时候,家长应加大对自身的投保力度和金额,适当缩减孩子的投保支出。
6.需不需要给孩子买终身的寿险
父母为子女购买保险,要从子女的教育费用和为正常生活提供保障的角度出发,不宜大包大揽,连子女成年后的保障也一并考虑,甚至为子女的养老金做打算。子女成年后自然会有工作和收入,让他们做出自己的保险规划,这也能树立他们的责任感。父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障,是得不偿失的。
另外,投保儿童大病险时,要注意儿童易发的疾病,并非保的疾病越多越好。有些只适用于成人的大病,如果包含在儿童险里,就有可能浪费保费。
*一个可参考的案例:
专家分析:夫妇收入较高,收入主要来源于工作。夫妇的保障还不充足,家庭保险支出的大部分应该用于父母的大病医疗、意外、养老保险支出。大概每年10000元左右,孩子的保障应该充分考虑意外、大病及教育金计划。