[摘要]改革开放以来，中国经济社会转型不仅是中国银行业改革的大背景，也是银行制度市场化演进的推动力。与此相适应，中国银行制度受强制性制度变迁的影响不断缩小，而受市场主导下的诱致性制度变迁的影响不断扩大。银行体制、运行机制、市场结构的市场化变迁过程呈现五个不同的阶段性特点，经历了一个从计划经济体制下的银行制度到基本符合市场经济要求的现代银行制度转变的过程。
[关键词]中国银行业；市场化；宏观调控；运行机制；竞争格局
中国银行业三十年的改革，是一条沿着市场化路线不断探索并取得了重大的成就的道路。随着逐步践行加入WTO的承诺，中国银行业面临严峻的挑战。要想使中国立足于世界经济金融不败之林，就必须继续深化中国银行体制与运行机制改革，尽快解决银行业发展中存在的问题和障碍，迅速提高银行业的竞争能力。这需要借鉴国际经验，取长补短，更需要反思中国银行业市场化改革的历程。从而为充分发挥银行体系在社会经济发展中的积极作用提供参考和启示。
一、中国银行业市场化改革的初始起点及改革的酝酿：二元银行制度取代“大一统”银行体制(1978--1984年)
中国银行业市场化改革是在计划经济体制的基础上展开的，是对原有的“大一统”银行体制的扬弃。1979年10月邓小平同志对传统银行制度的问题和改革的方向进行了精辟的阐述，提出“要把银行作为发展经济、革新技术的杠杆，要把银行办成真正的银行”。在此认识的推动下，重新审视银行在社会经济发展中的作用，强调银行是经营货币资金的特殊企业，可以广泛积聚社会闲散资金，并按照国家政策和市场需要分配这些资金。
在对传统银行制度认识突破的同时，银行业单一狭隘的业务制度开始扩展。首先是扩大银行信用活动范围，逐步突破传统体制下银行信贷资金被严格地限定在企业流动资金分配领域的束缚；其次是改革国营企业流动资金管理体制，银行经营国营企业的流动资金；然后，1979年以后中国的商业信用、国家信用、消费信用等信用形式逐步恢复和发展，开办各种新的业务品种，丰富了银行的资产负债结构，推动了银行业务的多样化。
在中国银行业务悄然突破和扩展的同时，传统的金融体系也开始改革和重建，改革的思路是按照市场化取向的要求，借鉴国际做法，破除原有的单一银行体系，建立“二元银行制度”。这是中国金融理论和实践摆脱计划经济体制羁绊的关键一步，标志寡占型金融组织体系开始发育，竞争因素开始被引入，从理论和实践上为中国银行业改革的深化提供了新的平台，并由此走上市场化的发展轨道。因此，二元制银行制度的建立具有里程碑的意义。
“二元银行制度”的建立较原有的“大一统”银行体制是银行组织结构的创新。但运行机制基本上是旧机制起支配作用。从中央银行制度来讲，首先，中央银行体系是按照行政区划设立分支机构。这种设置模式为地方政府干预银行工作提供了方便。其次，央行与财政部的职能模糊不清，央行实际上是财政部的直接融资来源，影响中央银行的独立性。最后，中国人民银行既是管制主体，也是银行服务的经营主体，不具备运用市场化手段调控宏观经济的地位。从专业银行制度来讲，首先，恢复四大专业银行基本上是在国家政策分工所限定的地域和行业范围内发挥自己的功能，使得银行体系的市场竞争结构仍旧处于高度垄断的状态；其次，国有专业银行担负着大量的政策性金融业务，专业银行内部难以形成经营的风险意识，中央银行难以通过市场对之进行宏观调控；再次，专业银行接管人民银行的商业银行业务后，在预算软约束的条件下，网点铺设过快，成本激增；最后，专业银行继承了中国人民银行纵向组织模式，这种组织模式不是按照经济、集约、效率的原则进行组织架构安排的，保持极强的行政耦合性。随着宏观经济体制和运行模式市场化改革的不断推进，专业银行的纵向组织模式已显出不适应市场竞争的低效率。经济体制改革的深入对金融体制提出了进一步改革的要求。
二、中国银行业市场化改革的逐步启动：机制转换(1985--1988年)
1984年10月中共十二届三中全会通过《中共中央关于经济体制改革的决定》明确指出“在价格改革的同时，还要进一步完善税收制度，改革财政体制和金融体制。”在此基础上，中国银行体系改革全面展开，改革的重点在两个方面：一是要进一步完善中央银行宏观职能，逐渐加大市场和间接调控手段，理顺金融系统各方面的关系；二是专业银行开始探索企业化经营，灵活运用银行的各种经济手段，搞活金融。
在转型经济进展到一定程度、市场力量逐渐增强之后，宏观调控成为政府管理经济的一个必要手段。中国人民银行作为货币政策形成的主要机构，开始关注自己作为宏观调控主体存在的形式的和机制问题。这时关于中央银行存在形式的认识有了很大的进展。一是认为中国急需制定一项银行法，明确规定银行的权力和职能，并赋予中央银行相对独立性。1986年国务院发布《中华人民共和国银行管理条例》，中国人民银行开始依法履行对其他银行的监督和管理职责。二是认识到中央银行和专业银行之间的关系包括两方面：控制和交易。从西方市场经济国家成功运作的经验来看，中央银行和独立的市场利益主体之间应是交易关系的存在。在当时认识到中央银行和专业银行之间应是经济关系，应是交易关系，其意义是深远的。
在金融组织体系改革推进的同时，逐渐重视用经济手段进行宏观金融控制。1 985年以后注重采用利率和存款准备金率等经济手段调节宏观金融。控制对象为现金和贷款规模，实行“实贷实存”信贷资金管理体制，这是金融体制和信贷资金管理体制改革的一个重大突破，标志着国家对宏观经济的调控由直接向间接的转变。然而，限于当时的经济发展水平、市场发达程度和思想认识水平，中国人民银行在职能确定、货币政策目标上还不是很明确，在宏观金融调控方式上还不能完全消除“大一统”银行体制所留下的痕迹。
市场经济体制的逐步推行和商品经济的发展，为转换银行经营机制，推行专业银行企业化改革创造了条件。1986年，专业银行开始在广州等部分城市的基层行进行企业化改革试点。同年12月，邓小平指出：“金融改革的步子要迈大一些，要把银行真正办成银行。”专业银行企业化试点改革的力度加大，金融机构快速发展、专业银行业务领域和地域限制逐渐取消。银行企业化改革是对传统体制下银行管理体制和经营机制的有力冲击。无论从银行经营思想、经营作风、经营方式、经营水平还是市场意识、效益意识、风险意识和竞争意识上都发生了明显的变化。为此后确定
专业银行向商业银行转换的改革目标积累了宝贵的经验。
引入竞争机制是银行市场化的重要步骤。这一时期银行间的市场竞争势头开始出现。1985年，四大国有专业银行之间业务适当交叉。逐步建立了一批新兴的股份制商业银行，为中国银行业过于单一的银行生态注入了鲜活的力量。初步形成与四大国有专业银行竞争的局面。同时，允许外国银行机构的进入，一些外国银行被允许在中国的专有经济区设立分支机构。信托投资公司等非银行金融机构迅猛发展，对于推进中国银行业市场化改革变革具有重要意义。中国现代银行体系和运行机制的雏形正在形成。
这一时期银行制度市场化改革的探索认识到了通过信贷资金所有权和使用权的适度分离，向市场化的运行机制趋近，但没有对国家所有产权这一必要条件有所论及。在建立竞争体制下的激励机制的同时，却没有在银行内部建立约束机制。银行没有建立一套适应市场体制的内部制度，所以银行无法在企业化改革的路上走得很远。