网友资料：钟先生，30岁，本科学历，销售职业，健康，所在地北京，月收入在1.5万，爱人月收入0.16万，合计月收入1.66万，支出每月0.75万，其中房贷2000元，公用费1000元，衣食1000元，交通费2000元，医疗及其它1500元。
目前家庭有房屋三套，2套无贷款，一套贷款125万，目前三套房屋市值在330万，现金和活期存款50万，信用卡透支3万，年终奖10万，年终教育支出和其它1.5万。年终净结余在8.5万。夫妻二人都具备基本社保。目前借出80万，明年1月收回。孩子10个月。其它信息，对投资了解成多一般，投资期限2-4年，预期收益在20%。最大亏损额度在30%可以承受。
理财目标：40岁有200万的存款。提早退休不做销售。
聚富理财团队答复如下：
钟先生目前的收入在北京应该是中高阶层，从现有的月收入看，钟先生收入还可以，但是爱人收入过低，相差很大。年终奖是家庭结余的主要部分。每年净结余在8.5万，由于借出款项80万在2010年初收回用于还贷，那么现有的存款50万基本无剩余，即房贷和信用卡会全部还清。由于距离明年初时间很短，目前的存款建议以货币基金的形式存款。安全第一。
在还清房贷后，家庭支出会减少到每月。055万元，这样正常收入结余在每月1.1万元，年净结余在13.2万元，单纯本金结余10年后有217万元(1.1*12*120+8.5*10)，此因素没有考虑未来钟先生家庭收入的提高等因素。所以，这个目标肯定可以实现。但是我们知道，如果假设钟先生40岁退休，200万元是否够他的家庭未来几十年的日常消费开支，这个问题需要认真考量。
假设退休后生存35年，按照目前的家庭消费，静态计算是足够了，但是随着年龄的增加，很多不可预测的支出项目会出现，这个时候预测的一些资金可能不够使用，这个时候房产变现一套就很必要。按照目前的消费情况，40岁退休是可以实现的。而且房产租金将是未来钟先生家庭的收入来源主要途径之一。
所以按照钟先生的目标，我们建议构建基金投资组合，长期坚持定投即可，基金投资组合以混合基金和股票基金为主要搭配对象，拿出结余资金的80%，按照2-4年一个周期，长期坚持定投即可。10年后保守估计本利在200万元。年终奖是集中收入建议拿出8万每年用于构建基金投资，一次建仓，以混合基金为主要投资标的。按照以上假设，1年后，奖金投资本利在130万以上。这样钟先生会有更多的资金用于养老或者孩子的教育。另外，钟先生和爱人仅有社保，建议适当购买商业意外险和健康险，转移未来潜在的疾病和意外风险支出。保费支出来自每年的年终奖结余部分。
对于钟先生的理财目标，我们认为比较单一，但是未来的生活中，可能并不像计划一样顺利，而且投资也需要加强管理才有可能达到目标，所以建议钟先生财务状况变化时，随时与理财师联系，借以调整方案。