杭州众多的小家创业者,往往受制于资金周转不灵的窘境。而很多银行都推出了个人小额创业融资业务,对于处在创业期的经营者来说,这样的融资就如中送炭、雨中送杀。但由于申请贷款的门槛较高,造成了目前创业贷款市场需求很大,申请的人很多,但拿到钱的人却很少的状况。
成功率只有10%左右
王建晖早几年是一个职业炒股者,前一阵与几个朋友想合伙经营玩具服装。因为自有资金都套在股市,为了筹集流动资金,想用自住房屋作抵,申请创业贷款。然而王先生申请时,却发现手续相当麻烦,门槛也相当高。他在拿来抵的房产之外,还需至少拥有一套可用于自住的房产;另外,期房、在建的房屋均不可以作为抵物。王先生只好放弃了。
记者对数家推出类似个人创业贷款的银行作了了解。银行方面均表示,申请创业贷款的人不少,但由于银行在审批方面控制比较严,因此拿到钱的人比较少。来咨询的人很多,但真正符合各项要求,经过层层审核能成功的,十个人里面有一个成功就算很不错了。一家股份制商业银行的信贷负责人说。
申请成功要过高门槛
一般情况下,创业者想申请成功要通过几道槛。
一是资格。贷款申请者,必须有固定的住所或营业场所;其次是要有营业执照及经营许可证,有稳定的收入和还本付息能力;第三也是最重要的一点,是创业者所投资项目已有一定的自有资金。
满足以上条件后,就要准备申请资料。资料包括:婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;贷款用途中的相关协议、合同;担保材料,涉及抵品或质品的权属凭证和清单,银行认可的评估部门出具的抵(质)物估价报告。
对于贷款用途,银行都有严格规定。借款可用于借款人经营企业购买原材料、半成品和劳务支出等正常合法的生产经营活动,而不得以任何形式流入证券市尝期货市场或用于股本权益性投资。
最后就是要有抵物。抵方式较多,可以是动产、不动产抵,定期存单质、有价证券质,符合要求的担保人担保。抵物必须是变现能力强、产权无争议,并未被依法查封的。以摊位使用权抵,仅限于浙江省内交易量排名前列的大型商品交易市场,且贷款额不得超过贷款到期日至租赁期满日实际租赁价的50%。
创业贷款发放的额度将根据具体担保方式决定。据一位申请过贷款的人士介绍,所有这些环节,特别是评估,让申请人特别头痛,要牵涉大量的时间和精力。
抬高门槛为抵挡风险
有许多想申请创业贷款的人,创业计划和创业思路并不完善。一些想做商品销售的申请人,问他怎样才能将货卖掉时,有的说,自己平时交的朋友多,可以找他们帮忙卖点货;有的说,自己有亲戚在某某局当领导,可以把他们单位的劳保订单拿来。
个人创业贷款是处于公司贷款和个人消费贷款之间,针对中小企业投资经营客户的贷款。这种不属于消费性的贷款,也让各银行很头痛。因为民营小企业若以正常的公司贷款模式走,基本是难以取得贷款;而以个人的名义来贷款,目前我国的个人贷款只能用于消费而不能用于经营。因此,在某种程度上可以说,银行是踩在政策的钢丝绳上。
银行方面认为,虽然创业贷款市场较大,但对贷款的发放仍应持谨慎态度。如果对贷款人没有充分的把握,是不会贷的,因为银行无法真正清楚贷款人的贷款用途。
为了办成一笔贷款业务,银行也下足了功夫。贷款前,银行除了要了解贷款人的资信情况外,还要对其为人、职业、贷款用途,抵物情况等进行详查。贷款后,银行还要定期了解贷款人的资金使用情况,一旦发现可疑之处就应立即采取措施。如果贷款人出现逾期,就要打电话或面谈,甚至通过法律途径进行追讨。
尽管银行和申请人都尽了力,无奈开花的多,结果的少。银行方面表示,根本原因还在于我国征信系统没有建立健全,银行无法全面掌握申请者的信用情况。心里没底,就只能通过抬高门槛来控制风险。